одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей под материнский капитал сбербанк
Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2021 году
Материнский капитал – одна из значительных форм поддержки молодых семей с детьми. Одно из основных видов его использования – ипотека или строительство собственного частного дома. Но, так как для стройки нужно приобрести еще землю и иметь соответствующие навыки, то чаще всего семьи пользуются капиталом как первым взносом или крупным взносом на погашение ипотеки. Давайте разберем подробно, как это сделать и какие документы для этого потребуются.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
У каждой семьи, которой выдали сертификат на маткапитал, возникает основной вопрос – на что можно его потратить. Основная масса родителей стремится использовать его на строительство или погашение ипотеки – первоначальный взнос или погашение части долга.
Вот 6 правил оформления недвижимости:
Какие документы нужно собрать
Когда сертификат на материнский капитал уже на руках, можно искать подходящую программу ипотеки. А если она уже есть и нужно потратить маткапитал на гашение остатка, то следует сходить в банк и поинтересоваться, какие документы для этого им потребуются.
После того, как владельцы сертификата взяли ипотеку, нужно обратиться в ПФР и предоставить им документы:
Ипотека под материнский капитал с плохой кредитной историей
Материнский капитал предоставляется семьям с детьми, имеющим двое и более детей, при условии, что хотя бы один ребенок родился или был усыновлен в период с 2017 по 2021 годы. Один из вариантов использования маткапитала – это улучшение жилищных условий. Применить его можно для приобретения жилья на первичном, вторичном рынках, в том числе и строящегося. Предложения ипотеки с материнским капиталом есть почти во всех банках России. Но нередко проблемы в кредитной истории у заемщиков, становятся причиной того, что оформить ипотеку сложно, а порой и невозможно.
В статье рассмотрим можно ли сегодня взять ипотеку с плохой кредитной историей. В каких банках предлагают подобные программы и как оформить кредит. Что делать, если в банке отказали и можно ли улучшить КИ.
Можно ли оформить ипотеку под материнский капитал с плохой КИ?
Молодые родители, которые имеют право на маткапитал и хотят его использовать для оформления ипотеки, задаются важными вопросом: можем ли мы рассчитывать на одобрение банка?
Клиент, у которого испорчена КИ должен очень тщательно подойти к выбору самого банка, а также кредитной программы. Лучше обращаться в свой банк, то есть тот, в котором оформлена зарплатная карта или в котором раньше оформлялись кредиты и, что очень важно, успешно погашались без просрочек и задержек.
Также заемщик может повысить шансы на получение ипотеки при плохой кредитной истории:
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – алгоритм действий:
5 банков, лояльных к заемщикам с плохой КИ
В банке очень сложно получить ипотечный кредит под материнский капитал с плохой кредитной историей. Наличие капитала никак не повышает шансы заемщика на одобрение заявки. Это скорее финансовое облегчение, позволяющее внести первый взнос по кредиту или погашать задолженность. Но для одобрения заявки важно, чтобы клиент имел достаточный доход, а его надежность не вызывала сомнения.
Райффайзенбанк
Программа ипотеки с материнским капиталом предусматривает приобретение жилья (квартиры, дома с земельным участком, таунхауса) на вторичном или на первичном рынках. Доступно использование маткапитала на частичное покрытие первоначального взноса. Процедура оформления занимает до 7-8 рабочих дней.
Условия предоставления ипотеки:
Открытие
Программа «Семейная ипотека» субсидируется государством и предусматривает использование маткапитала. Выдается она на:
Ипотека под мат капитал выдается на следующих условиях:
Погашение задолженности аннуитетными платежами. В случае нарушения обязательств по кредиту взимается штраф от суммы просрочки в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредита.
Промсвязьбанк
Семейная ипотека с господдержкой в Промсвязьбанке распространяется на новое жилье от аккредитованных застройщиков и на рефинансирование. Оформление в офисе банка, но предварительно можно подать заявку и документы в режиме онлайн. Рассмотрение заявки занимает до 6 дней. Доступно подтверждение дохода в свободной форме, в том числе в расчет принимается доход гражданского супруга или супруги. Возможно привлечение созаемщиков.
Минимальный взнос от 15% до 80%, частично можно оплатить средствами маткапитала.
Уралсиб
Для семей с детьми, Уралсиб предлагает ипотеку на покупку квартиры в многоквартирном доме или в таунхаусе. Возможно приобретение как строящегося жилья, так и в готовом новострое. Продавцом должно выступать юридическое лицо.
Доступно заемщикам с 18 до 70 лет (на дату погашения кредита). Заявка подается онлайн, но оформление кредита проходит в офисе банка. Срок рассмотрения обращения от 1 до 3 дней. Есть возможность альтернативного подтверждения дохода, например, справкой по форме банка. Также доступно кредитование без подтверждения дохода.
В Банке Уралсиб ипотека с использованием материнского капитала выдается на следующих условиях:
Газпромбанк
Ипотечный кредит для семей с детьми выдается на цели приобретения квартиры, таунхауса в строящемся или готовом состоянии, приобретение вторичного жилья, рефинансирования ипотеки. Доступно оформление заявки в режиме онлайн. Рассмотрение занимает до 10 дней. Обязательное подтверждение дохода справками с работы или выписками из ПФР или из банка.
Здесь ипотека с материнским капиталом доступна на следующих условиях:
Для выбора оптимальной ипотечной программы с привлечением мат капитала воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн. С ним Вы легко рассчитаете стоимость ипотеки и размер ежемесячных платежей.
Меры по исправлению кредитной истории
Плохая кредитная история не приговор, и она может быть исправлена. Сроки ее улучшения и полученный результат зависят от того насколько она испорчена и какими методами исправлялась.
Избавиться от негативной КИ можно следующими способами:
Адреса и контактные данные Бюро Кредитных Историй
Как правило, на улучшение КИ необходимо от 1 до 3 лет. В этот период важно быть активным и ответственным заемщиком.
Кредитная история напрямую влияет на предоставление ипотеки. Но отказ банка может последовать не только в том случае, если КИ испорчена. Негативно влияет и полное отсутствие истории. В таком случае, человеку также необходимо проявить себя как надежный и платежеспособный заемщик. И только создав качественную КИ переходить к этапу оформления ипотеки.
Если одному из супругов не дают кредит из-за негативной КИ, а добиться ее улучшения не удалось, то есть еще один вариант получения ипотеки с использованием материнского капитала. Доступен он тем, у кого хотя бы один из супругов имеет хорошую кредитную историю. В такой ситуации, когда, например у жены плохая КИ, а у мужа – хорошая, то не мама берет ипотечный кредит, а он оформляется на мужа, который становится титульным заемщиком, а созаемщиком выступает жена. При этом важно, чтобы оба супруга были трудоустроены и получали достаточный официальный доход.
Плюсы материнского капитала при приобретении ипотеки
Ипотека под материнский капитал имеет следующие преимущества:
Отказать нельзя одобрить: дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей в 2021 году
Несвоевременные платежи, просрочки и вовсе отказ от погашения кредита — все это признаки недобросовестного заемщика. Таких банковские организации не любят. Давать деньги в долг без точного понимания, что их вернут вовремя и с начисленными процентами, никто не будет.
Именно поэтому в финансовых организациях придирчиво оценивают платежеспособность клиентов, обращающихся за займом. Но это не говорит о том, что ипотека с плохой кредитной историей и просрочками невозможна. Скорее, у нее есть существенные нюансы, о которых стоит помнить, обращаясь в банк.
Контроль недобросовестных заемщиков
Информация о каждом человеке, который хоть однажды обращался в банк за кредитом, вносится в базу данных. Она называется Бюро кредитных историй. В ней фиксируют все: начиная от размера взятой в долг суммы, заканчивая соблюдением клиентом условий договора и регулярности выплат.
БКИ едина для банковских организаций страны. Это межбанковская система, доступ к которой есть у всех кредиторов на финансовом рынке. Поэтому ошибочно полагать, что если в одном банке вы когда-то не рассчитались по кредиту, то в другом этого не знают и деньги без проблем дадут. В первую очередь клиента проверят по БКИ и сформируют отношение к нему.
Прошлые просрочки платежей и слишком быстрые выплаты вредят репутации заемщика. Банковские организации не любят клиентов, которые закрывают кредиты слишком быстро, но еще больше тех, кто не гасит их совсем. История заемщиков отражается в БКИ примерно с 2004 года.
Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей
«Предсказать решение банка невозможно, — комментирует этот вопрос пресс-служба Сбербанка («Сбера»). — Каждая заявка рассматривается индивидуально. При рассмотрении банк проверяет не только кредитную историю. Учитывают также данные, предоставленные потенциальным заемщиком, на предмет их полноты и достоверности. Анализируют платежеспособность и другие факторы. Оценивают возможные риски, помогая тем самым клиентам избежать чрезмерной долговой нагрузки».
Не существует перечня банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей. Но есть алгоритм действий, который повысит шансы на получение кредита.
1. Посетите несколько финансовых организаций. В одних к клиентам с прошлыми просрочками относятся строго, в других — чуть лояльнее. По разговору с менеджером позиция банка станет понятна в первую же встречу.
2. Правильно стройте переговоры. Не скрывайте, что в прошлом при исполнении кредитных обязательств у вас были «огрехи». Это все равно станет известно, поэтому лучше рассказать об этом самому и аргументировать причины просрочек платежей. Если они уважительны, банк может пойти навстречу. А вот если потенциальный заемщик скрывает информацию, шанс получить отказ многократно увеличивается.
3. Подтвердите свою финансовую состоятельность. Предоставьте справку о доходах с места работы, трудовую книжку с печатью отдела кадров. Если есть дополнительные источники заработка, подтвердите их. С плохой кредитной историей можно взять ипотеку, если вы убедите финансовую организацию в своей платежеспособности.
4. Предоставьте залог. Как правило, в этом качестве банками рассматриваются только недвижимость и транспорт. Если вы берете ипотеку, залогом становится недвижимость, которую вы покупаете. Но при плохих «прошлых показателях» может потребоваться больший залог. Идеально, если его стоимость больше запрашиваемой суммы.
Повышает доверие к заемщику привлечение поручителей или созаемщиков. Но здесь важно оценивать их «качество». Если у супруга или жены плохая кредитная история, шансы на получение ипотеки с такими созаемщиками окажутся еще ниже.
Плохие помощники
По информации пресс-службы «Сбера», обращаться в фирмы, которые «помогают улучшить» кредитную историю за деньги, не имеет смысла. Во-первых, сделать это невозможно. Единственный способ изменить свою репутацию — исправно платить по кредитам. И если в данный момент у вас есть просрочки по платежам, еще до обращения в банк их нужно погасить.
Во-вторых, такие фирмы не имеют влияния на банковских сотрудников и не могут вмешаться в работу БКИ. Свои услуги они оказывают только на словах и за деньги, которые потенциальный заемщик платит ни за что. Правильнее будет направить эти средства на погашение текущих долгов.
«Для банков это один из главных критериев при рассмотрении заявок», — уточнили в пресс-службе «Сбера».
Можно ли взять ипотеку в Сбербанке с плохой кредитной историей
В начале двадцать первого века в России возник бум потребительского кредитования. Стоимость займов доходила до 100% годовых. Контрагенты заимодавцев почти не читали договоры, стремясь быстрее оформить ипотеку и получить ключи от желанного помещения. Появились базы данных, аккумулировавшие записи о просроченных ссудах. Плохая долговая история стала главной причиной отказа при рассмотрении заявок на жилищные кредиты. У многих людей появился вопрос: «Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке?». Как поступить, если платёжная дисциплина человека не является образцом для подражания?
Что нужно знать заемщикам?
Отчёт об исполнении финансовых обязательств, хранящийся в БКИ, называется кредитной историей. До выдачи ссуды банк, кредитный кооператив или микрофинансовая компания в обязательно проверяют благонадёжность потенциального заёмщика.
Лист с отчётом состоит из следующих блоков:
Информацию о погашенных обязательствах может получить субъект долговой истории. Сведения о совершённых платежах передаются в Центральный каталог и судебные органы (при возбуждении уголовного дела).
Где искать кредитные истории?
Данные о местоположении КИ хранятся в Центральном каталоге, созданным ЦБ согласно принятому 218-ФЗ. В цифровой базе этой структуры хранится титульный блок, позволяющий определить в каком БКИ записана информация о долговых обязательствах заёмщика. Для получения отчёта по своей финансовой истории нужно послать запрос в Центральный каталог (это можно сделать на корпоративном портале ЦБ). Также заявление граждане могут направить по почте или через нотариальную контору.
В письме должны присутствовать следующие пункты:
Полученный отклик обрабатывается в автоматическом режиме. Ответ будет найден при помощи специальной программы и отправлен по электронной почте. Большая часть файлов находится в пяти крупнейших БКИ (всего на территории Российской Федерации зарегистрировано порядка 30 бюро). После получения ответа из ЦККИ, следует позвонить в нужное БКИ и получить соответствующий отчёт (в отдельном файле). Если в отчёте присутствуют ошибки, то следует написать жалобу в БКИ и исправить неточности. Финансовые данные предоставляются бесплатно 1 раз в 12 месяцев (постоянная проверка осуществляется по тарифам, установленным бюро).
В интернете есть большое количество объявлений, авторы которых обещают «изменить кредитную историю». За свои услуги они просят «умеренную плату». Данные граждане утверждают, что у них «есть серьёзные связи» в банковском мире. Люди, поверившие обещаниям мошенников, остаются без денег. Закон о КИ запрещает самовольное удаление финансовых отчётов. Изменение информации может происходить только после истечения срока хранения файла.
Как увеличить вероятность одобрения ипотечной ссуды?
Если вы решили оформить ипотечный кредит, тогда стоит посмотреть на собственную платежеспособность глазами банковского менеджера. Плохая репутация резко снижает скоринговый рейтинг потенциального заёмщика. Данные о задержках платежей хранятся в кредитных бюро в течение 15 лет.
Кредитный комитет уделяет особое внимание следующим случаям:
Люди портят свою КИ по разным причинам. Кто-то не обладает необходимой финансовой дисциплиной и постоянно откладывает внесение денежных средств «на потом». Другие заёмщики, мечтавшие оформить ипотечный кредит, перестают платить, так как считают, что банк «необоснованно завысил стоимость кредита». Часть клиентов намеренно уклоняется от возврата долгов, нарушая Гражданский и Уголовный кодексы РФ.
Ненадёжный контрагент может поднять скоринговую оценку следующими методами:
Для увеличения оценочного балла нужно использовать только легальные методы. Не следует звонить «чёрным брокерам» и гражданам, обещающим «облагородить кредитную историю». Вы станете соучастником финансового преступления и попадёте на скамью подсудимых.
Как изменить платёжную историю?
Задержки при переводе взносов могут происходить в силу различных событий:
Для исправления КИ нужно предоставить банку бумаги, подтверждающие наступление чрезвычайных обстоятельств. В этом случае банк не станет концентрировать своё внимание на «подмоченной» КИ. Если задержка платежа была вызвана отсутствием финансовой дисциплины, то КИ придётся формировать заново. Для этого нужно взять небольшой потребительский кредит под залог имущества и вовремя погасить его. Затем сумму займа нужно увеличить.
Схема восстановления финансовой репутации актуальна не только для лиц с испорченной долговой историей, но и для граждан, никогда не бравших кредитов. Менеджеры банка с большим подозрением относятся к людям, имеющим нулевую КИ. Такой клиент представляет собой «чёрный ящик», от которого всегда можно ожидать любых сюрпризов.
Кредитная политика банка значительно ужесточается в периоды экономических кризисов. Финансовая организация выдаёт ипотечные кредиты новым клиентам крайне неохотно. Проблемы в экономике становятся причиной массовой безработицы и падения жизненного уровня населения. Многие заёмщики перестают вносить взносы по ипотеке.
После формирования новой КИ можно подать повторную заявку на заём. Если заявление будет одобрено, то контрагент должен подготовиться к тому, что его ждут не самые выгодные условия кредитования. Ипотечный заём — это крупная ссуда, поэтому банк стремиться свести к минимуму все свои риски. Заёмщику с отрицательной долговой историей будет предложен договор, предусматривающий выплату повышенной процентной ставки. Срок соглашения может быть уменьшен до нескольких лет. Если клиент допустит просрочку, то банк может сразу обратиться в суд.
Некоторые молодые солдаты и офицеры, участвующие в программе «Военная ипотека», считают, что их отрицательная КИ не может стать препятствием для оформления ипотечной ссуды. Кредитные средства выделяются казначейством независимо от платёжной дисциплины государственного служащего. Банкиры это понимают, но всё равно предпочитают работать с надёжными заёмщиками. Если контрактник уволится с военной службы, то государство перестанет перечислять взносы по ипотеке. Этот риск учитывается при рассмотрении поданной заявки.
Как поступить, если банк отклонил заявку?
У неблагонадёжных заёмщиков нет возможности получить ипотечный кредит на выгодных условиях. Как разрешить жилищный вопрос, если ошибки прошлых лет становятся непреодолимым препятствием для перечисления заёмных средств?
Проблема решается следующим образом:
Если вы работаете в удалённом режиме, то вам не обязательно жить в мегаполисе. Квартиры и дома в отдалённых посёлках, деревнях и небольших городах могут стоить достаточно дёшево. Также следует рассмотреть вариант покупки зарубежной недвижимости. Многие россияне приобретают квартиры в Болгарии, Таиланде, Вьетнаме и других странах. ФССП периодически проводит распродажу арестованных квартир на специальных аукционах. Приобретение залоговой жилплощади позволит сэкономить значительную сумму.
Как создать образцовую кредитную историю?
В Европе и США КИ считается ценным информационным активом. Финансовое резюме волнует не только банки. Все крупные компании периодически проверяют благонадёжность своих работников. Если человек попал в долговую яму, то к нему относятся настороженно. Соискатель с отрицательной КИ никогда не сможет пройти собеседование в отделе кадров. Кредитную историю проверяют и потенциальные супруги. Американцы умеют считать деньги и не хотят расплачиваться по чужим долгам. Банковский мир не прощает ошибок.
Важность положительной КИ поняли многие жители России. Они стали внимательно относится к собственной долговой нагрузке и своевременно вносить аннуитетные платежи. Как сохранить положительную КИ и создать образцовую финансовую репутацию? Для этого нужно освоить азы финансовой грамотности и элементарные бухгалтерские понятия. Необходимо взять домашний бюджет и денежные потоки под жёсткий контроль. Перед тем как взять ипотеку, нужно тщательно взвесить свои возможности и создать резерв денежных средств.
Нельзя относится легкомысленно к погашению займов и ссуд. Даже небольшая просрочка (несколько дней) резко снижает кредитный рейтинг заёмщика. Помимо БКИ существуют так называемые стоп-листы, в которые заносят заёмщиков, допустивших задержку выплат. Удалить свои данные из стоп-листа нельзя (в этом заключается их отличие от информационных баз БКИ).
К каждой выплате необходимо готовиться заранее. Деньги на погашение кредита нужно откладывать сразу после получения зарплаты. Постарайтесь отказаться от «быстрых займов» и ломбардных ссуд. Стоимость этих кредитных продуктов может достигать 700-800% годовых. Общий объём кредитных платежей не должен превышать 40% от доходов семейного бюджета.
Ипотека с плохой кредитной историей
Какая кредитная история не понравится банку
Прежде чем идти в банк, необходимо проверить свою кредитную историю. Делается это в два этапа:
Полученные сведения нужно проанализировать. Плохую кредитную историю определяют несколько причин:
Выдавая заем, банк просит клиента заполнить специальную анкету о доходах, трудовом стаже, имуществе. По результатам оценки анкеты гражданину присваивается некоторое количество баллов, и менеджер получает четкое представление о соискателе. Если баллов недостаточно, заем не дадут из-за неблагонадежности.
Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей
Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? Это непросто, но реально. Будьте готовы к тому, что банк или застройщик потребуют дополнительные гарантии:
Варианты ипотеки с плохой кредитной историей
Получить ипотеку с плохой кредитной историей крайне сложно. Для повышения шансов на успех сначала попробуйте улучшить кредитную историю:
И даже если все принятые меры не помогли, не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов взять ипотеку, которые можно попробовать:
Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей
Если человека интересует ипотека с плохой кредитной историей, список банков ограничен. Такие гиганты, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ или Россельхозбанк, скорее всего, откажут. Поищите банк, выдающий экспресс-кредиты наличными без справки о доходах и поручительства. Изучите предложения молодых банков: стремясь привлечь клиентов, они часто лояльны к КИ.
Сравнивая требования, обратите внимание не только на уровень процентной ставки, иногда требования к проблемным заемщикам невыполнимые. Минимальный процент часто предусматривается только для заемщика с регулярными доходами, залогом, поручителями. Если ничего из перечисленного нет, ставка повышается в два раза. Но есть организации, в которых процент одобрения кредита с плохой КИ выше, чем в других.
Главный совет тем, кто хочет взять ипотеку, — внимательно рассчитывайте свои финансовые возможности. В случае с получением ипотеки лучше сначала купить однокомнатную квартиру и рассчитаться, чем приобрести трехкомнатную и скрываться от коллекторов. Не пытайтесь обмануть банк: неизвестно, как повернется жизнь и когда еще пригодиться КИ. Если задерживаете платеж по уважительной причине, не стесняйтесь прийти и посоветоваться с менеджером. Менеджеры пытаются удержать клиентов и пойдут навстречу, предложат рефинансирование или иные варианты решения проблемы.