отказ в кредитной карте с хорошей ки
Почему банк
отказывает в выдаче
кредитной карты?
Банки тщательно подходят к выбору своих заемщиков, чтобы минимизировать риски невозврата заемных средств. Снижение рисков для банка означает возможность устанавливать минимальные ставки по кредитам.
Одобрение заявления на кредитную карту для заемщика происходит по определенной схеме, банк должен оценить множество параметров, которые характеризуют способность заемщика своевременно выплачивать долг – кредитную историю заемщика, его текущую долговую нагрузку, уровень дохода и т. д.
Чтобы узнать, дадут ли Вам кредитную карту, важно самому оценить свои возможности и финансовые привычки:
Ответы на эти вопросы помогут понять, почему отказывают в одобрении заявления на кредитную карту, и предотвратить такую ситуацию.
Возможные причины отказа
Банк обращается в бюро кредитных историй, которые хранят данные о заемщиках и всей истории их взаимоотношений с банками. Записи, говорящие не в Вашу пользу, могут побудить банк отказать Вам в выдаче карты.
Рекомендация №1. Следует тщательно заботиться о своей финансовой репутации и вовремя погашать задолженность перед банком.
Почему не дают кредитную карту заявителям, не имеющим в своей истории негативных записей, связанных со своевременным погашением задолженностей?
Причины отказа могут крыться в неправильном заполнении заявления на оформление кредитной карты: если адрес или телефон указаны с ошибками, то при запросе информации о кредитной истории обнаружатся расхождения, что может быть расценено банком как попытка дезинформации.
Рекомендация №2. Внимательно проверяйте внесенные данные, прежде чем отправить заявку на оформление кредитной карты.
Впрочем, если Вы дисциплинированны в выплатах, аккуратны при оформлении заявления и трезво оцениваете свои финансовые возможности – банк будет рад видеть Вас в числе своих клиентов!
Отказывают в кредите при хорошей кредитной истории
Банки наделены правом не сообщать гражданам причины отказа в выдаче кредита. Даже сами менеджеры, озвучивающие решение, часто не знают, почему так случилось. Если при этом у заявителя хорошая кредитная история, то понятно, что у него возникают вопросы. При этом факте отказы все равно случаются, банки смотрят не только на КИ.
Разберемся, почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая. Для этого советуем рассмотреть все аспекты, изучаемые банком при обработке заявки. Все банки, информация о которых есть на Бробанк.ру, применяют примерно идентичный подход к анализу потенциального заемщика.
Низкий уровень платежеспособности
Положительная кредитная история — несомненно, отличный фактор для банка. Таким клиентам доверяют, одобряют большие лимиты, устанавливают сниженные ставки. Но есть и другие важные факторы, которым уделяется пристальное внимание. Один из таких — уровень платежеспособности заемщика.
Каждый банк всегда смотрит на уровень доходов и расходов заявителя. Если у вас положительная КИ, но при этом плохое соотношение заработка и расходных частей бюджета, в выдаче ссуды откажут.
За расходы принимаются:
Если у вас есть действующая кредитная карта, при анализе платежеспособности банк учтет ситуацию, словно вы полностью потратили весь ее лимит.
Чем ниже уровень платежеспособности, чем меньше у клиента остается собственных средств после гашения всех обязательств, тем меньше шансов на одобрение. Логика банка простая — есть риск, что при одобрении наступит момент, когда гасить ссуду будет просто нечем. С этим может столкнуться любой человек независимо от состояния кредитной истории.
Заявитель не понравился менеджеру
Рассматривая, почему не дают кредит с хорошей кредитной историей, нельзя исключать и этот вариант. Анализ заявки ведется комплексно, и первый шаг — визуальная оценка сотрудника банка, принимающего заявку на получение кредита.
Важно то, в каком вы виде пришли в отделении, как ведете себя, как общаетесь с менеджером. Если потенциальный заемщик вызывает подозрение, сотрудник банка ставит в анкете специальную отметку, которая влечет автоматический отказ даже при идеальном состоянии кредитной истории.
За что можно получить код отказа:
Если документы испорчены, чем-то залиты, имеют надорванные страницы, изрисованы, то заявку однозначно не примут. Такие документы признаются недействительными.
Так что, собираясь в отделение банка для подачи заявки или после одобрения онлайн-запроса, приведите себя в отличный вид и не грубите менеджеру. Тогда, если КИ хорошая, и все остальные данные в порядке, отказа не последует.
Маленькая сумма при большой зарплате
Чем больше сумма кредита, тем больше прибыли получит банк в виде начисленных процентов — это логично. Небольшие ссуды не особо интересны банкам. Если они их и выдают, то тем, кто имеет небольшую зарплату или низкий общий уровень платежеспособности.
Другая ситуация — когда заявитель имеет приличный доход и при этом просит мало. Например, зарабатывает 100 000, а подает заявку на 20000. Такие заемщики обычно не дожидаются окончания срока кредита по графику, а гасят его досрочно через 1-2 месяца.
В итоге банк не получает практически никакой прибыли, более того, даже остается в убытке. Он понес расходы, заплатил менеджерам и другим сотрудникам, использовал какие-то собственные ресурсы, время. А отдачи никакой. Поэтому заявителям такого типа могут отказывать по причине невыгодности сделки для банка.
Наличие других долгов
Довольно часто людям отказывают в кредите с хорошей кредитной историей по этой причине. Человек может быть идеальным с точки зрения кредитного досье, но при этом иметь другие непогашенные долги. Они говорят банку о:
Речь о долгах, которые можно “пробить” по различным базам. Например, штрафы ГИБДД. Серьезный кладезь информации для кредиторов — база исполнительных производств судебных приставов, доступ к которой имеют все желающие. Если там есть сведения о взыскиваемых алиментах, налогах, коммунальных платежах, долгах перед физическими и юридическими лицами, вероятность одобрения кардинально снижается. И хорошая история не поможет.
Выявление ложной информации
Если заявитель уличен во лжи, его ждет однозначный отказ. Если человек врет, значит, ему есть что скрывать. Возможно, он вообще не соответствует критериям банка. Стандартно люди врут по поводу места работы, стажа и зарплаты, если речь идет об оформлении кредита без справок.
Банки крайне тщательно анализируют предоставленную заявителем информацию. Все обрабатывает скоринг, наученный выявлять несоответствия. Могут изучаться средняя зарплата по профессии, где находится указанное место работы, банки постоянно анализируют информацию о заявителей в социальных сетях. Если заявка обрабатывается вручную, вероятность обнаружения лжи еще больше возрастает.
Банки при рассмотрении звонят контактным лицам, указанным в заявке. Если их “показания” разнятся с информацией, которую дал заемщик, это тоже расценивается как предоставление подлога.
Подозрение в мошенничестве
Тоже факт, за который реально получить отказ по заявке. Даже если это ничем не подтвержденное подозрение, оно приведет к отрицательному ответу. Риски банкам не нужны, поэтому менеджер, принимающий заявки, обязан их выявлять и при обнаружении фиксировать в онлайн-анкете.
Что вызывает подозрение в мошенничестве:
При подозрении в мошенничестве менеджер проводит стандартное анкетирование, просто ставя код отказа в заявку. Далее поступает отказ. Для клиента ничего подозрительно нет, процедура для него стандартная.
А может все же кредитная история плохая?
Бывает так, что человек искренне полагает, что он имеет отличную кредитную историю, никогда не делал просрочек, но при этом по факту КИ оказывается плохой. Речь может идти о банальной ошибке, человеческом факторе.
Банки регулярно передают в БКИ сведения о выданных, закрытых и выплачиваемых кредитах. И действительно случается так, что информация может оказаться неверной. То есть в досье будут содержаться сведения о просрочке, которой по факту не было.
Если вам отказывают в получении кредита, и вы реально не можете понять, почему так случилось, рекомендуем сделать заказ своей кредитной истории. О способах получения КИ можете прочесть в этом материале — Как узнать и проверить свою кредитную историю.
При обнаружении неверной информации нужно озаботиться ее удалением. Обратитесь в БКИ, где располагается ваше досье, и в банк, который передал ложную информацию. Если в итоге выяснится, что имеет место ошибка, ложные сведения будут удалены из кредитной истории. И тогда уже можно будет со спокойной совестью обращаться в банки за получением кредита.
Если у вас хорошая кредитная история, но банки отказывают, значит, что-то не так. Нужно разбираться с ситуацией. И первый шаг — запрос своей КИ.
Комментарии: 10
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Меньше знаешь – крепче спишь. Почему банки не хотят раскрывать причины отказов в кредитах?
Представьте, что вы приходите в магазин за хлебом. А кассир говорит: я вам хлеб не продам, вы подозрительно выглядите. Это невозможно с точки зрения здравого смысла: как можно запретить человеку что-то купить в магазине и не объяснить причину? Тогда в чём разница с покупкой банковских продуктов? Почему, отказывая в оформлении кредита, банк не может объяснить причину своего решения? Это бы в разы упростило жизнь и заёмщику, и его будущим кредиторам. Вместо этого клиента отправляют дрейфовать по просторам интернета и «гуглить» один и тот же запрос: «Почему мне отказали в кредите?».
Карты не раскрывают
В теории, если заёмщик знает причину отказа, он может что-то с этим сделать – например, исправить кредитный рейтинг и в будущем получить заём на более выгодных условиях. На практике получается так: человек мечется между банками, хаотично рассылает заявки, но одобрение не получает. Каждый отказ попадает в кредитную историю, что и видят организации. И думают: если человеку экстренно нужны деньги, значит, он ненадёжный клиент и платить ему нечем.
Заявочки разослал всем-всем, а не ответил никто. Фото: wp.com.
Но иногда у заёмщика нормально с деньгами, и он может вернуть кредит, просто рейтинг – недостаточно высокий. А вместо того, чтобы взвешенно решить вопрос, он топит сам себя. Ситуацию легко исправить, если банк объяснит – почему не одобрил заём? По закону кредиторы не обязаны этого делать. И, собственно, предпочитают не объяснять или отделываются общими фразами. Например, «вам отказано по скорингу».
Закон о потребительском кредите неоднократно пытались «поправить» и обязать банки объяснять причину отказа. В ноябре 2020 года Народный Хурал Калмыкии внёс в Госдуму подобный законопроект. Однако банки воспротивились и не поддержали идею: заёмщики сами в силах разобраться, почему не получили кредит. А новые правила ничего принципиально не изменят:
Норма, обязывающая банки сообщать о причинах отказа в предоставлении кредита, не раскроет клиенту его возможности по кредитованию, но при этом увеличит операционные расходы кредитных организаций, – говорится в письме Ассоциации банков России к ЦБ
Назовите причины
В итоге мы оказываемся на распутье: с одной стороны – люди и власть, которые не видят проблем в объяснении причины отказа. С другой стороны – банки, у которых есть повод не объяснять клиенту, казалось бы, очевидные вещи. Например, если причина отказа – просрочки или плохая кредитная история, заёмщик, скорее всего, об этом знает сам.
Что клиенту «ничего не понимаю», то банку — дополнительные расходы на объяснение. Фото: staticnews.ru.
Со стороны клиента кажется, что кредитору ничего не стоит объяснить причину отказа. Банки не согласны с этим тезисом: объяснение – это дополнительные расходы, которые берут на себя организации, объясняет руководитель кластера розничного кредитования МТС-Банка Иван Барсов:
Конкретные причины отказа могут быть непонятны клиентам, а значит не принесут им пользы. При этом операционная нагрузка на банки возрастет, а значит и стоимость кредитов может вырасти
Старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич объясняет причины отказа так:
Решение о выдаче кредита принимается на основе математических моделей и рисковых политик, подобной детальной информацией о работе кредитной стратегии обладает очень ограниченный круг лиц, поэтому зачастую даже сотрудники банков не знают причин отказов по кредитным заявкам
Сбербанк уже раскрывает некоторые причины отказа и даёт рекомендации в получении нового займа. В банке считают, что не стоит на 100% раскрывать карты клиенту, достаточно ответить, например: «Вам отказано по скорингу». А вот что есть «скоринг» уже придётся гуглить самому.
В «Почта Банке» назвали среди причин отказа плохую кредитную историю и неподтверждённые доходы. «Около трети клиентов получают отказ именно по этим причинам». В «Ренессансе» и «Дом.РФ» также ссылаются на плохую КИ или излишнюю закредитованность.
Сразу развенчаем миф об отказах в новых кредитах из-за досрочного погашения прежних займов. Ни в одной финансовой организации не подтвердили, что досрочное погашение – повод не выдать клиенту деньги.
Банк заинтересован в платежеспособных заемщиках, даже если они досрочно погашают кредитные задолженности, – рассказал Григорий Шабашкевич
Что мы делаем не так?
Можно ли самому разобраться, почему отказано в кредите? Конечно, это не страшно, не сложно и не больно. В опрошенных банках в один голос ответили: «сделайте запрос в бюро кредитных историй». Два раза в год заявку подают бесплатно – один раз онлайн, второй – в бумажном виде.
Есть несколько способов:
Кредитная история есть у каждого. Она формируется автоматически, по закону нельзя отказаться от передачи данных о займах и задолженностях. Проверка истории поможет понять, почему банки отказывают, объяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
Частые причины отказов:
Кроме КИ есть другой показатель долговой нагрузки – персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это универсальный способ для оценки шансов на отказ или одобрение кредита. От значения рейтинга зависят и условия займа: процентная ставка, сумма и срок.
Выяснить проблемы кредитной истории можно самостоятельно. Фото: wezom. net.
Национальное бюро кредитных историй бесплатно предоставляет гражданам сведения о ПКР. Расчёт рейтинга зависит от суммы и типа кредита – для потребительского займа и кредитки будет одно значение, для ипотеки – другое.
Кредитный рейтинг и история напрямую зависят от исправности платежей, отмечают в НБКИ.
Если платежи вносятся вовремя и в полном объеме, то ПКР растет. Если происходят нарушения предусмотренных договором сроков, ПКР снижается. Досрочное погашение кредита не приводит к штрафам. Единственный минус – записей о платежах по такому кредиту в кредитной истории будет меньше, и ПКР не вырастет так, как это было бы при планомерном погашении кредита в соответствие с договором
Теперь понятно, откуда растут ноги мифа о «порче» кредитной истории после досрочного погашения.
Освежите историю
Итак, вы запросили кредитную историю или узнали персональный кредитный рейтинг. Если есть просрочки – закройте их как можно скорее. И только потом задумывайтесь об «улучшении» КИ и получении новых кредитов.
Можно взять небольшой POS-кредит на покупку товаров, к примеру, бытовой техники или мебели. Деньги нужно вернуть вовремя и не пропускать платежи. Если аккуратно гасить новые займы, негативная КИ постепенно «сдвинется» на второй план, говорят в «Ренессанс Кредит» и МТС-Банке.
Требования по таким кредитам менее жесткие, а свежая хорошая кредитная история постепенно будет перекрывать старую плохую
Исправить кредитную историю непросто, но возможно, соглашаются в «Почта Банке» и «Сбере». Нужно платить вовремя, чтобы зарекомендовать себя как надёжного клиента.
Почему могут отказать в кредитной карте?
Отказ в кредитной карте может получить любой клиент банка даже с идеальной кредитной историей и платежеспособностью. Почему банк не выдает кредитную карту? Что делать и куда обратиться, чтобы увеличить шансы на получение заветного пластика?
О чем материал?
Почему мне не одобряют кредитную карту?
Для оценки финансовой благонадежности используется система оценки платежеспособности клиента — кредитный скоринг. Именно для скоринга банки запрашивают анкеты, справки, проверяют кредитные истории. Сведя все сведения в единую систему оценки, вычисляется скоринговый балл. Если скоринговый балл низкий, банк откажет в оформлении карты.
Скоринг — не единственная причина, почему банки не выдают карту. Поведение клиента может не понравиться сотруднику, оформляющему заявку. Или вы не подходите под скрытые критерии отбора банка, а может вы или сотрудник при заполнении анкеты сделали опечатку или ошибку.
40 причин для отказа в оформлении кредитной карты
Возраст заемщика. Дееспособность начинается с совершеннолетия, поэтому в выдаче кредитных карт физическим лицам до 18 откажут. Что касается предельного возраста, то у разных банков свой подход. В основном, банки кредитуют заемщиков до 60 лет, но некоторые поднимают планку до 67-69 и даже 75 лет.
Низкий скоринговый балл. При оценке клиента банк использует систему автоматического скоринга и рассчитывают “внутренний” балл финансовой благонадежности клиента на основании анкетных и других данных. Скоринговые системы выдают прогнозы платежеспособности клиента, моделируют его кредитное поведение, предсказывают возможное мошенничество и выход на просрочку.
Плохая кредитная история. Плохая кредитная история — не является основной причиной отказа для выдачи кредитной карты. Если проанализировать требования банков, то многие из них не ставят положительную историю как обязательное условие одобрения. Кредитку может получить и человек, у кого в прошлом были незначительные просрочки, например, по сумме до 3000 руб. на срок до 30 дней не чаще одного раза в год.
Отсутствие кредитной истории. Конечно, банк рискует, доверяя свои деньги человеку, который неизвестно, будет ли соблюдать платежную дисциплину или нет. Но если другие факторы: стаж, высокая зарплата, наличие имущества и автомобиля перевешивают, отсутствие кредитной истории не станет препятствием.
Непредставление запрашиваемых документов. Если потенциальный клиент не приносит все требуемые документы, в выдаче карты ему откажут.
Платежное “поведение”. Банки отслеживают, как клиент пользуется банковской картой (дебетовой или кредитной), изучая транзакции по ней при наличии доступа к таким данным. По мнению банкиров информация о том, как и за что платит клиент четко характеризует его платежеспособность. Например, если он расходует средства на развлечения и путешествия, значит, у него не должно быть проблем и с выплатами кредитов. А траты всего дохода на продукты в “Пятерочке” считается фактором риска.
Запрос большой суммы кредитного лимита. Банки анализируют информацию об официальных доходах потенциального клиента и если ожидаемый ежемесячный платёж будет составлять более 50% его дохода, желаемую сумму могут не одобрить и снизят лимит, в некоторых случаях до незначительной суммы или до нуля.
Нет гарантий возврата кредитных средств. Если у человека нет в наличие собственности, за счет которой можно было бы получить возмещение долга по кредиту, при наличии других неблагоприятных факторов риска (отсутствие официальной работы, отрицательная кредитная истории и т.д.), в выдаче карты могут отказать.
Признаки мошенничества. Если клиент предоставляет о себе неточные, ошибочные или неверные сведения с целью ввести в заблуждение финансовое учреждение, банк не только откажет в выдаче карты, но и может внести такого человека в свой “черный список”.
Высокая долговая нагрузка. Центральный банк РФ обязал банки при выдаче карт и других кредитов проверить уровень ПДН (показателя долговой нагрузки) заемщика. Это отношение его дохода к текущим долговым обязательствам. Если этот коэффициент с учетом будущего обязательного платежа по карте составляет свыше 50%, банку рекомендовано отказать заемщику или создать дополнительные финансовые резервы на случай неплатежей.
Наличие судимости. Судимость довольно часто становится фактором отказа в получении кредитной карты. Особенно, если человек был осужден по экономическим преступлениям.
Судебные иски. Если в отношении человека есть любые судебные иски, банк не выдаст кредитную карту вне зависимости от того, какие это иски: от других кредитных учреждений, на алименты или по административным или уголовным делам.
Частая смена работы. Банки не охотно одобряют кредитные карты тем, кто часто меняет место работы (смена 2-3 работодателей за последние полгода). Кроме того банк смотрит и на продолжительность общего стажа, и на стаж по последнему месту работы.
Нахождение в “черном списке”. Финансовые учреждения ведут негласные списки, куда отправляют неблагонадежных клиентов. Попасть в него можно не только за мошенничество, но и за частые жалобы и скандалы с сотрудниками банковского учреждения.
Неблагоприятное впечатление. Если человек, обратившийся за кредитной картой, неопрятный, или находится под действием алкоголя, или производит впечатление недееспособного человека или ведет себя неадекватно ситуации.
Родство с неплательщиками кредитов. При наличии близких родственников, являющихся недобросовестными плательщиками кредитов, банк может отнести нового клиента в такую же категорию. Особенно, если карту хотят получить люди, прописанные по одному адресу и ведущие общее хозяйство с неплательщиком, например, его супруга.
Кредитный “спам”. Массовое обращение (более чем в 3 банка и МФО за один раз) за кредитными картами, кредитами или займами в разные кредитные учреждения, свидетельствующее о бедственном финансовом положении клиента.
Работа на ИП. Индивидуальные предприниматели “традиционно” считаются ненадежными работодателями, поэтому работникам ИП отказывают в кредитах чаще. Откажут в кредите и человеку, который трудится на предприятии с неустойчивым финансовым положением или близкому к банкротству или из сектора экономики, находящейся в кризисе.
Отсутствие городского номера телефона работодателя. Некоторые банки требуют у потенциальных заемщиков номер стационарного телефона работодателя для телефонной верификации (проверки данных, указанных заемщиком).
Отсутствие постоянной регистрации по месту жительства. Некоторые банки не выдают кредиты и карты тем, кто не имеет постоянной регистрации, а есть только временная.
Отсутствие регистрации в регионе, где располагается офис банка. Если человек обращается за кредитной картой в одном регионе, а прописан в другом, банк вследствие внутренней политики может ответить отказом на выдачу карты.
Банкротство. Если человек в прошлом прибегал к банкротству, чтобы списать финансовые обязательства перед другими лицами и организациями, или сейчас находится в процессе проведения банкротства, то кредитную карту ему не одобрят.
Недееспособность. К данному критерию относится не только возраст меньше 18 лет, но и наличие у физического лица недееспособности по психиатрическим заболеваниям, потери рассудка, памяти или самоидентификации. Банки гарантированно откажут в выдаче займов лицам, которые не в состоянии нести ответственность за принятые решения.
Инвалидность. Серьезные проблемы со здоровьем, например, инвалидность 1 группы может стать причиной отказа в кредитной карте, хотя из-за боязни быть обвиненным в дискриминации банк об этом не объявит клиенту.
Займы в МФО. Банки “не любят” клиентов, обращавшихся за займами в МФО. Так как они кредитуют под большие процентные ставки, то обращение в микрофинансовые организации чаще всего свидетельствует о плохом финансовом положении клиента. Но если вы обращались в МФО из-за форс-мажорной ситуации (потеря документов в незнакомом городе и прочие причины), расскажите об этом сотруднику банка. Возможно, это будет учтено и не сыграет отрицательной роли.
Социальные сети. Подписка потенциального клиента на группы, где учат финансовым махинациям, или профили с тюремной “романтикой” служат дополнительным фактором для отказа банка в кредитовании.
Адрес проживания не совпадает с адресом прописки. При оценке финансового состояния заемщика, имеют значение не только его доходы, но и расходы. Если потенциальный клиент проживает не по адресу прописки, банк может заподозрить, что он платит за съем жилья, а значит, снижается его платежеспособность, что напрямую влияет на размер возможного кредитного лимита.
Использование кредитных каникул. Обращение клиента за кредитными каникулами — сигнал для банка, что финансовое положение у него шаткое. Банк посчитает, что клиент может рассчитывать на послабление кредитной нагрузки и в дальнейшем.
Наличие иждивенцев. Малолетние дети, уход за детьми-инвалидами или родственниками-инвалидами служат для банка фактором риска, что человек не сможет полностью выполнить свои финансовые обязательства.
Досрочные погашения кредитов. Финансовые учреждения не “любят” клиентов, которые не дают им заработать. Если заемщик всегда досрочно или после получения сразу погашал кредиты, он может столкнуться с отказом.
Заемщикам, работающим в проблемных отраслях. С началом пандемии и борьбой к коронавирусом, часть отраслей экономики переживает сильный кризис. Банки, чтобы уменьшить риски, стараются меньше кредитовать клиентов, работающих в туристическом и ресторанном бизнесе и других пострадавших от пандемии отраслей. Также банки редко кредитуют работников из традиционно проблемных областей: строительство, производство стройматериалов и торговля.
Призывной возраст. Банки могут не одобрить кредитную карту заемщикам, который в силу независящих от них причин не смогут выполнять свои финансовые обязательства. В эту категорию входят и юноши призывного возраста.
Предпенсионный возраст. При выходе на пенсию финансовое положение заемщика часто ухудшается. Поэтому банки могут отказать в выдаче карты или снизить лимит, если за ней обратился человек за 1-3 года до выхода на пенсию.
Беременность или отпуск по уходу за ребенком. Кредиторы редко одобряют кредитные карты и кредиты беременным женщинам или тем, кто находится в отпуске по уходу за маленькими детьми, считая их финансовое положение нестабильным. Это же касается и мужчин, у которых трое детей и больше.
Кредитные “двойники”. Нередки ситуации, когда человека начинают преследовать за чужие кредиты и долги. Если вам не повезло иметь кредитного “двойника”, с которым совпадает ФИО и дата рождения, то на доказательство, что вы добросовестный заемщик может уйти много времени и сил. Сигналом о том, что у вас есть “двойник” могут стать уведомления с требованием заплатить кредиты или займы, которые вы не брали.
Задолженность по коммунальным платежам. Задолженности, по которым управляющие организации или другие ведомства подали дело в суд, фиксируются в кредитной истории заемщика. Банки вряд ли одобрят карту тем, кто не платит другие обязательные платежи. Если дело передано в суд, то у заемщика есть 10 дней, чтобы все оплатить и не допустить ухудшения кредитной истории.
Уклонение от уплаты налогов или алиментов. Как только эти нарушения становятся причиной судебного разбирательства или исполнительные листы поступают в Федеральную службу приставов, так запись о задолженностях попадает в кредитную историю.
При указании неверного номера телефона. Банк перезванивает по номерам, указанным в анкете-заявке на получение карты, и если не может установить по ним контакт, отклоняет такие заявки.
Ошибка скоринга. От технических ошибок не застрахована ни одна банковская система оценки кредитоспособности клиентов. Вам просто не повезло.
Базовые требования для получения кредитной карты
Для оформления кредитной карты заявители должны как минимум соответствовать базовым требованиям банка. Предоставить документы для идентификации и подтверждения платежеспособности. В разных банках критерии могут отличаться, но основные такие:
Таблица: требования банков к держателям кредитных карт
Требования для получения кредитных карт у крупных банков разнятся. Часто в них нет обязательного наличия положительной кредитной истории и высокого дохода. А вот владение автомобилем или наличие загранпаспорта может значительно поднять шансы на получение карты.
При отказе какие формулировки отправляют банки в БКИ?
Банки не обязаны сообщать клиенту причины отказа в выдаче кредитной карты. Однако в соответствии с федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. банк обязан записывать причину отказа в информационную часть кредитной истории. Вы можете самостоятельно запросить кредитный отчет в БКИ, можно узнать, почему банк не выдал карту.
Какие причины указывают банки, отказывая в кредитной карте? Список оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, определен Банком России:
Какие банки не отказывают в выдаче кредитных карт?
Банка который совсем не отказывает в выдаче кредитных карт вы не найдете. По данным НБКИ в среднем 80% обратившихся получает отказ. В какой банк лучше тогда обратиться с подпорченной КИ и небольшими доходами, чтобы увеличить шансы на получение карты?
Найдем банки, которые а) являются лидерами по числу выданных кредитных карт и б) имеют наибольшую просрочку по кредитному портфелю. Таким образом, мы выберем банки специализирующиеся на обслуживании кредиток + склонные к большему риску, т.е. одобряют заёмщикам с более худшей КИ и доходами чем другие.
1. Определим ТОП 10 банков по размеру портфеля кредитных карт. Воспользуемся исследованием рынка кредитных карт за 3 квартал 2020 года, на основе статистики ЦБ РФ.
2. Размер просрочки по кредитному портфелю узнаем на этом сайте. Из таблицы видно, что средний размер просрочки ТОП-30 банков равен 4,66% и нам надо выбрать все банки, где просрочка от 5% и более, т.е. риск выше среднего.
Получился список, отсортированный по размеру кредитного портфеля и величине просрочки, куда стоит в первую очередь обратиться заемщику с неидеальной КИ и относительно низкими доходами.
1. АЛЬФА-БАНК 5.31%
2. ТИНЬКОФФ БАНК 9.46%
3. ПОЧТА БАНК 9.95%
4. СОВКОМБАНК 9.86%
5. РУССКИЙ СТАНДАРТ 40.11%
6. ВОСТОЧНЫЙ 20.34%
7. ОТП БАНК 12.56%
Как увеличить шансы на получение кредитной карты?
Можно увеличить вероятность получения кредитки, если подходить под эти критерии:
Добавить комментарий
Банк отказывал вам в выдаче кредитной карты? Как вы думаете, что стало причиной? Расскажите, пожалуйста, о вашем опыте. Спасибо!