валютный вклад или рублевый что лучше

Валюта или рубли? В чём лучше хранить сбережения по мнению главы Центробанка

О том, в какой валюте лучше хранить сбережения, нет единого мнения даже среди экспертов финансового рынка. Одни говорят, что копить надо ту валюту, которую планируешь тратить. Другие уверены, что надо подстраиваться под рынок: почему бы не открыть вклад в евро, пока он дёшево стоит? Своим мнением на эту тему поделилась и глава Центробанка.

Этично и патриотично

В интервью YouTube-каналу «Фанимани» Эльвира Набиуллина сказала:

Я храню в рублях. Во-первых, внутреннее убеждение: это было бы неэтичным и вообще неправильным для председателя Центрального банка хранить деньги в иной валюте

Причём глава Центробанка хранила сбережения в рублях и ранее, когда, например, доллар был по 35 рублей. Однако, по её словам, жалеть об этом всё равно не приходится, ведь этические соображения дороже наживы.

_{То ли дело — родные рубли. Фото: tochkanews.ru}

Да и вообще, Центробанк стремится к тому, чтобы всех мотивировать сберегать именно в рублях. Пытаясь победить инфляцию, регулятор повышает ключевую ставку, отечественная валюта укрепляется, и вклады в рублях становятся прибыльнее, чем в иностранных деньгах.

Мы видим, что они [рублёвые сбережения] становятся более привлекательными, и люди больше хранят в рублях

Сегодняшняя ситуация — не единственный пример, когда держатель рублёвого депозита выиграет по сравнению с владельцем валютного вклада. Набиуллина привела в пример также начало 2015 года: если в тот момент человек открыл бы депозит в рублях и депозит в валюте, то первый оказался бы прибыльнее. Правда, глава Центробанка не пояснила, о каком сроке идёт речь, ведь вклад может быть на 3 месяца, а может — на 5 лет. За 5 лет валютные накопления явно преумножились бы лучше.

Примечательно, что даже среди банковских миллионеров нет единого мнения о том, в какой валюте лучше копить. 55,3% вкладов богачей хранится в иностранной валюте, остальное — в рублях. Явного предпочтения нет: валютные и рублёвые счета делятся примерно поровну.

Источник

FinTok: рубль на депозите vs доллар под матрасом

Россияне традиционно считают покупку долларов лучшим способом защитить свои деньги в кризис. Могут ли рублевые вклады или инвестиции в акции стать альтернативой таким вложениям?

Доллар или рублевый вклад?

Согласно данным сайта ЦБ, в январе 1998 года доллар стоил 6 рублей, в конце года — 20, а в январе 2020-го — 62 рубля. Заработали 1 000% за 22 года. Звучит круто, но темп прироста — 12% годовых. А теперь смотрим на том же сайте средние ставки по депозитам за каждый год.

Как видим, «матрасный» доллар выигрывал у рублевого вклада первые пять лет, но в 2003-м все равно «сдулся». Рубль спасли два тучных года — в 1999-м банки брали рубли под 66% годовых, в 2000-м — под 62%. В 2015-м доллар опять подтянулся к рублю, но не догнал. Оно и понятно: средняя ставка по рублевым вкладам за последние 22 года — 15% годовых.

На самом деле причина, по которой вклад всегда будет обгонять простую инвестицию в валюту, — магия сложного процента. Вклад каждый год приносит доход, который вы можете реинвестировать в новый вклад. А доллар сам по себе не приносит дохода. Как лежала у вас под матрасом 100-долларовая купюра, так и будет лежать.

Если вас беспокоит, что кредитная организация может разориться, подойдите к ее выбору более серьезно. Ставка в крупном банке будет ниже, зато он никуда не денется.

Те же, кто приводит в качестве аргумента в пользу доллара заморозку вкладов 30-летней давности, должны помнить: когда управляющие хвастаются высокой доходностью, они обязаны предупреждать, что хорошая доходность в прошлом не гарантирует ее в будущем. Тот же принцип работает и со вчерашними бедами — они не обязаны повторяться.

Что нам дадут акции?

Индекс Московской биржи в январе 1998-го составлял 90 пунктов, в январе 2020-го — 3 059. 100 рублей, вложенных в акции российских компаний, дадут 3 300 рублей 22 года спустя.

У акций есть один недостаток — за ними постоянно нужно следить. Да и понять, что покупать, непросто. Риски огромные, несравнимые с вкладами.

Рецепт: следует отдать деньги в управление умным людям. Скажем, купить паевой инвестиционный фонд. Какой — каждый сам решает. Есть ПИФы, которые с 2000 года заработали пайщикам пять с лишним тысяч процентов. Биржа даже рядом не стоит.

Конечно, на практике все сложнее. В 2000 году нельзя было купить инструменты, привязанные к биржевым индексам. Они появились в России только в 2014-м. Например, биржевой фонд FXUS, вкладывающий в акции 600 крупнейших мировых компаний. Рублевая доходность за последние шесть лет — 289%, или порядка 30% годовых. Важная оговорка: не забывайте, что прошлая доходность не гарантирует будущей.

Источник

Как выгодно открыть банковский вклад

Учитывая вероятность нового снижения ключевой ставки, можно ждать и нового снижения ставок по вкладам, но столь драматичным оно уже быть не должно. При этом, по мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, вклады все еще остаются привлекательным инструментом для сбережений.

О том, когда и кому действительно выгодно открывать банковский вклад и на что нужно обязательно обратить внимание, рассказала «Российской газете» эксперт проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина.

В чем сейчас плюсы банковских вкладов

Нет выгодных или невыгодных инструментов. Есть инструменты, соответствующие вашей финансовой цели.

Плюсы депозитов состоят в том, что на законодательном уровне гарантируется возврат средств в определенный срок с выплатой начисленных процентов по договору, вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов, депозит служит помощником в защите вкладов от нас самих и от инфляции.

При каких условиях стоит использовать вклад как основной финансовый инструмент

1. Если вы открываете вклад на срок до 12 месяцев. Например, если планируете купить машину через полгода, открывайте вклад на шесть месяцев. Если срок достижения вашей финансовой цели составляет от двух-трех лет, то выгоднее выбрать другие инвестиционные инструменты.

На какие виды делятся банковские вклады

1. До востребования. Срок такого вклада не ограничен, и на него, как правило, в любой момент можно внести дополнительные суммы на счет, а деньги вкладчик может забрать по первому требованию. Однако проценты по такому виду вкладов обычно минимальны.

2. Срочный вклад. Деньги возвращаются по истечении определенного срока, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Срок вклада определяет величину начисляемых процентов: чем он больше, тем выше проценты. Особенность данного вида вклада в том, что если вы решите забрать деньги раньше установленного срока, то проценты за весь период вклада вам будут начислены на уровне минимальных, примерно таких же, как у вклада до востребования.

3. Валютный вклад. Можно открыть вклад в евро, долларах или мультивалютный. Сейчас по вкладам в валюте установлены совсем низкие проценты, по рублевым вкладам проценты выше, но также выше и уровень инфляции. При этом лучше открывать вклад в валюте цели. Если вы копите на квартиру в Москве, то открывайте вклад в рублях, а если хотите купить апартаменты в Испании, то копите в евро.

5. С капитализацией процентов/без капитализации. Если у вас открыт вклад с капитализацией процентов, то ежемесячно к основной сумме вклада будут прибавляться проценты. Таким образом применяется формула сложных процентов, за счет чего вы будете получать дополнительный доход.

Какие существуют подводные камни

Перед тем, как открыть вклад, обязательно проверьте, является ли банк членом системы страхования вкладов. Если нет, то вы рискуете потерять свои деньги. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Банка России.

Стоит внимательно изучать договор: сотрудники банка могут навязать вам другие продукты (например, инвестиционное и накопительное страхование жизни, участие в программе негосударственного пенсионного страхования или индивидуальный инвестиционный счет) под видом депозита.

Такое явление называется мисселингом. Как правило, банки могут предлагать своим сотрудникам дополнительные премии за продажу дополнительных продуктов. Поскольку в России вклад остается наиболее популярным продуктом, то и другие продукты и услуги часто маскируют именно под него, пользуясь тем, что многие не читают договор, который подписывают. Для вкладчиков это может обернуться денежными потерями: при истечении срока своего якобы «вклада» они могут узнать, что новый продукт имеет другие условия, а значит, можно остаться не только без прибыли, но и лишиться части собственных средств.

Источник

Какой вклад лучше: валютный или рублевый?

Одним из самых популярных видов вложений являются банковские вклады. Они дают пусть и невысокую, но стабильную и постоянную доходность без рисков для вкладчика. Для повышения доверия к банкам, государство приняло поправки в законодательство, согласно которым страхуется до 1,4 млн.р. на депозите.

При возникновении непредвиденных ситуаций, например, отзыва лицензии или банкротства, клиент возвращает свои деньги. Раньше такого страхования не было, поэтому риски ложились на плечи вкладчика. Это многих отпугивало, и население предпочитало хранить деньги под подушкой (в прямом смысле), нежели нести их в банк.

Сейчас почти каждый третий человек имеет в банке вклад или накопительный счет. Это связано с ростом доверия к банкам при наличии страхования денег по вкладам и счетам.

В каких валютах можно открывать вклады в России?

Самыми популярными валютами в России для вложения являются рубль. Чаще всего россияне предпочитают хранить в отечественной валюте. Это связано с тем, что расчеты в основном ведутся все в рублях, да и ставки по рублевым вкладам выше.

На втором место по популярности стоит доллар. В американской валюте предпочитают хранить средства те вкладчики, которые хотят защитить накопления от обесценения. За последнее время отечественный рубль сильно подшатнулся, а доллар вырос в цене в 2-3 раза.

На третьем месте стоит евро. За последние годы, так же, как и доллар, евро значительно вырос в цене по отношению к рублю. Те, кому поднадоел доллар, стали активно переводить деньги в евро, но как показала практика, динамика у этих валют в целом одинакова.

После лидеров примерно одинаковые доли имеют франки, фунты, йены. Сейчас часто пользователи сети ищут возможность открытия вкладов в юанях. Это связано с накладываемыми санкциями со стороны США, а также развитием торговых отношений с Китаем.

Таким образом, каждый вкладчик сам решает, в какой валюте ему выгодно хранить деньги. Однозначно, хранить все в валюте нельзя, поскольку курсы валют имеют широкую амплитуду колебания. Также АСВ страхует вклады до 1,4 млн.р. (эквивалент в валюте). Это означает, что при страховом случае вкладчику отдадут не валюту, а рубли, сконвертированные зачастую по невыгодному для него курсу.

Эксперты советуют руководствоваться принципами диверсификации при распределении своих средства в разные валюты. Вкладчикам-спекулянтам, желающим заработать на изменении курсов, стоит обратить внимание на евро и доллар. Тем, кто хочет сохранить капитал, стоит выбрать более устойчивую валюту, такую как фунты или йены.

За последние годы они стабильно росли в цене. Любителям поэкспериментривать можно попробовать экзотическую валюту, но это только в отдельных банках.

Преимущества и недостатки рублевых вкладов.

Основная масса населения предпочитает хранить деньги в рублях. Рублевые вклады интересны тем, кто хочет получить большой процент по вкладу. По сравнению с рублями, ставки по валютным вкладам намного ниже.

Преимущества рублевых вкладов:

Недостатки рублевых вкладов:

Таким образом, рублевые вклады на текущий момент востребованы вкладчиками и приносят своим владельцам стабильную, хоть и невысокую доходность.

Преимущества и недостатки валютных вкладов.

Недостатки валютных вкладов:

В какой валюте лучше всего хранить деньги?

Ответ на этот вопрос зависит от целей, которые преследует вкладчик:

Источник

Как хранить накопленное: рублевые вклады, валюта или инвестиции в недвижимость?

Рыночная ставка по депозитам опустилась до исторических минимумов — в начале апреля она достигла значения 7,8%. В первую очередь это касается вкладчиков, которые теперь на свои сбережения будут получать еще меньший доход. Более того, до конца этого года ставки по вкладам могут упасть еще ниже; и в 2018 году с большой вероятностью будут продолжать снижение, приближаясь к инфляционным значениям. Но есть и хорошие новости — основной потенциал снижения ставок после резкого взлета в конце 2014 года уже реализован, в будущем процесс замедлится. И, несмотря на то, что вклады теперь будут менее доходны, чем раньше, это не отразится на их привлекательности, и вкладчики, несмотря на появившиеся альтернативные инструменты, будут по-прежнему выбирать депозит.

Избыточная ликвидность

Доминирующая причина снижения ставок — это, по нашему мнению, уменьшение потребности банков в привлечении новых ресурсов. На протяжении 2015-2016 годов приток средств клиентов в банки опережал динамику кредитного портфеля. Это привело к формированию избыточной ликвидности в системе. Реагируя на это, банки снижают ставки по вкладам. Банки заинтересованы в снижении ставок по вкладам, потому что это позволяет снизить расходы и нарастить прибыль.

А то, что население в последние два года наращивает объем средств в банках, можно объяснить повышением склонности к сбережению. В условиях ухудшения макроэкономической конъюнктуры и снижения реальных доходов люди предпочитают больше экономить, отказываются от дорогих покупок и увеличивают сбережения.

Валюта и недвижимость. Можно ли обыграть рублевый депозит?

Альтернативой рублевым вкладам в банках традиционно являются валютные депозиты, а также покупка недвижимости. Однако данные способы инвестирования имеют свои недостатки.

Курс рубля к американскому доллару и евро подвержен колебаниям и сложно прогнозируем. В течение всего прошлого года и в первом квартале 2017 года рубль укреплялся по отношению к доллару. Это вместе с низкими ставками по валютным депозитам обеспечило отрицательную доходность таких инвестиций по сравнению с рублевыми вкладами. Валютный депозит может быть выгодным лишь при условии выбора удачного момента покупки валюты и как защита от девальвации рубля на долгосрочном горизонте.

Главный недостаток инвестиций в недвижимость по сравнению с рублевыми и валютными депозитами — низкая ликвидность объектов и большой объем «замораживаемых» средств. Доход от сдачи недвижимости в аренду составляет около 5% годовых, что ниже доходности депозитов. А ставка на рост цен на недвижимость в последние годы не оправдывает себя. Рост цен на вторичном рынке жилья в Москве за 2013–2016 годы составил в среднем 1,7% годовых. При этом стоит принять во внимание, что необходимость срочной продажи квартиры может потребовать снижения цены на 10-20% от текущего рыночного уровня.

Как защититься от инфляции?

Рублевые депозиты (даже с учетом снижения ставок в последние годы) сохраняют свою привлекательность, поскольку превышают инфляцию. По данным Росстата, в марте 2017 года инфляция замедлилась до 4,3% по сравнению с 7,3% в марте 2016 года. Снижение ставок по вкладам происходит более медленно. Сейчас в топ-10 банков (за исключением Сбербанка) по стандартным рублевым вкладам на срок от 6 месяцев до 2 лет ставки составляют 6,7–8% годовых, что позволяет «обыграть» инфляцию. Однако по мере дальнейшего снижения ставок по рублевым вкладам их привлекательность по сравнению с валютными депозитами будет слабеть. Для того чтобы оптимизировать риски и выгоды от изменения рыночной конъюнктуры, мы рекомендуем диверсифицировать сбережения и держать около 60% на рублевом счете и 40% на валютном вкладе. Если рыночная конъюнктура будет сигнализировать о том, что возможно ослабление рубля более чем на 7% годовых, тогда будет целесообразно увеличить долю валютных сбережений.

Более высокую доходность, чем по рублевым депозитам, можно получить, вкладывая средства в ОФЗ и корпоративные облигации. Но эти операции сопряжены с рыночным риском и потому еще очень долгое время будут оставаться на вторых ролях.

Источник